Cláusulas abusivas en contratos bancarios en España: cómo reclamarlas
Cuando hablamos de contratos bancarios en España, es importante estar atentos a posibles cláusulas abusivas que puedan afectar los derechos de los consumidores españoles. Estas condiciones, muchas veces camufladas en la letra pequeña, pueden generar desequilibrios en la relación entre el cliente y la entidad financiera. A continuación, desde nuestra experiencia como abogados en España, os explicaremos qué son las cláusulas abusivas en contratos bancarios, cómo identificarlas y cómo la ley española las regula.
Una cláusula abusiva es cualquier término incluido en un contrato que no haya sido negociado previamente entre las partes y que cause un perjuicio significativo al consumidor. Básicamente, son condiciones que no solo desequilibran los derechos y obligaciones entre el banco y tú, sino que además suelen estar redactadas de forma compleja, lo que dificulta su identificación.
Algunos ejemplos de cláusulas abusivas en los contratos bancarios son las que vinculan el contrato únicamente a la voluntad del banco, aquellas que limitan tus derechos como cliente, las que imponen garantías desproporcionadas o te obligan a cargar con pruebas injustas, y las que eliminan la reciprocidad en los acuerdos. Estas prácticas no solo son contrarias a la buena fe, tal y como exige la ley, sino que también vulneran el equilibrio que debería existir en cualquier contrato.
Lo que dice la jurisprudencia española al respecto
En España, la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios es una herramienta clave para protegernos de este tipo de abusos. Según esta ley, las cláusulas abusivas están prohibidas, y su inclusión en contratos puede acarrear sanciones administrativas para las entidades financieras.
Además, el Tribunal Supremo ha ido reforzando la protección hacia los consumidores. Una sentencia reciente del 25 de abril, influenciada por un fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), establece que los bancos deben ser proactivos en eliminar estas cláusulas antes de que los clientes reclamen. Es decir, si una cláusula ya ha sido declarada abusiva reiteradamente, las entidades deben tomar la iniciativa para corregir el daño sin esperar a ser demandadas. Por ejemplo, el caso de los gastos hipotecarios es emblemático. Desde enero de 2019, el Supremo ha consolidado su jurisprudencia declarando abusivas las cláusulas que imponen indiscriminadamente estos gastos al consumidor. Así, cuando un banco no actúa de forma preventiva para reparar este tipo de situaciones, incluso tras un requerimiento extrajudicial, no se le exime de asumir las costas judiciales.
No son pocos los fallos que respaldan a los consumidores. Otro ejemplo es que, en 2010, el Tribunal Supremo anuló cláusulas en contratos de tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas de varias entidades como Banco Santander y BBVA, por considerarlas abusivas y desproporcionadas. En 2011, el Juzgado de lo Mercantil nº 9 de Madrid declaró nulas 22 cláusulas de BBVA y Banco Popular relacionadas con hipotecas y otros productos financieros. Estas sentencias son un claro ejemplo de que es posible defenderse frente a estas prácticas, siempre y cuando estemos informados y respaldados por un especialista.
Ejemplos de cláusulas abusivas comunes en los contratos bancarios
Desde nuestra experiencia como abogados expertos en reclamaciones relacionadas con cláusulas abusivas de los bancos en España, os comentaremos algunas de las más comunes que hemos detectado en nuestro trabajo diario atendiendo decenas de clientes afectados por este problema.
Cláusula de vencimiento anticipado:
La cláusula de vencimiento anticipado permite a la entidad financiera resolver el contrato de préstamo en caso de impago de una sola cuota o por incumplimientos que no son necesariamente graves, como el embargo de bienes, el incumplimiento de otras obligaciones con la entidad o situaciones genéricas que disminuyan la solvencia del prestatario. Esta redacción, habitual en los préstamos hipotecarios anteriores a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, ha sido considerada abusiva por los tribunales, ya que no vincula el vencimiento a parámetros de incumplimiento significativos y permite respuestas desproporcionadas ante situaciones de bajo impacto económico o temporal.
A pesar de que la Ley 5/2019 establece nuevas normas imperativas para el vencimiento anticipado, los tribunales han confirmado que estas cláusulas deben ser analizadas en abstracto, independientemente de si se han aplicado o no. La jurisprudencia, incluyendo sentencias del Tribunal Supremo y del TJUE, concluye que estas cláusulas vulneran los derechos del consumidor por su carácter desequilibrado y deben ser declaradas nulas, destacando la desproporción de las consecuencias frente a los incumplimientos que regulan.
Hipoteca inversa:
La hipoteca inversa es una herramienta financiera que permite a personas mayores de 65 años obtener ingresos adicionales garantizando su vivienda habitual. No obstante, su complejidad y falta de regulación han generado conflictos, como cláusulas abusivas (obligación de seguros, intereses variables o limitaciones de cancelación), comisiones desproporcionadas y falta de transparencia. Estos problemas afectan tanto a los titulares como a sus herederos, quienes pueden enfrentar deudas mayores al valor del inmueble.
Reclamar una hipoteca inversa implica solicitar la nulidad del contrato o eliminar cláusulas abusivas, recuperando cantidades indebidas. Es clave contar con un abogado especializado para analizar el caso, presentar reclamaciones a la entidad financiera y, si es necesario, iniciar acciones legales. Un experto en la materia como Litigal Hispania garantiza una defensa eficaz frente a las irregularidades y abusos del producto.
Nulidad del aval hipotecario:
El aval hipotecario, comúnmente utilizado para respaldar préstamos, puede ser abusivo y perjudicar al consumidor. Problemas como la falta de información al avalista sobre el alcance de su garantía, la renuncia a derechos legales (excusión, orden y división) y el desequilibrio frente al banco permiten cuestionar su validez. Estas cláusulas suelen ser impuestas sin negociación y colocan al avalista en desventaja al responder por la totalidad de la deuda incluso en casos de impago del prestatario principal.
Para reclamar la nulidad del aval hipotecario, es necesario iniciar un procedimiento judicial con la asistencia de un despacho de abogados como Litigal Hispania, quien demostrará la falta de transparencia y abuso en el contrato.
Titulizaciones hipotecarias como práctica abusiva:
La titulización hipotecaria, en principio, es una herramienta legítima para que las entidades financieras obtengan liquidez al transformar sus derechos de crédito en activos negociables. Sin embargo, puede volverse abusiva cuando el banco que ha cedido íntegramente el préstamo a un fondo de titulización sigue actuando como si fuera el acreedor legítimo, iniciando procesos de ejecución hipotecaria sin tener el derecho legal para hacerlo. En estos casos, la entidad financiera omite informar al cliente de la cesión del crédito, dificultando que este pueda identificar al verdadero acreedor y cuestionar la legitimidad de la ejecución. Esta falta de transparencia coloca a los deudores en una posición de indefensión frente al banco.
Además, las entidades a menudo retienen la administración del préstamo, lo que puede dar la falsa impresión de que el banco sigue siendo el titular del crédito. Sin embargo, si el crédito ha sido titulizado, el banco pierde la legitimación activa para reclamar judicialmente la deuda, salvo en nombre del fondo propietario. Este hecho ha sido reconocido en numerosas sentencias judiciales en España, que han declarado la nulidad de ejecuciones hipotecarias por falta de legitimidad activa de las entidades demandantes. Por lo tanto, esta práctica puede considerarse abusiva cuando se usa para forzar pagos indebidos o desahucios sin cumplir con los requisitos legales.
Cláusula de Afianzamiento Solidario:
La cláusula de afianzamiento solidario en los contratos hipotecarios es un ejemplo de práctica bancaria abusiva que ha sido recurrentemente invalidada por los tribunales debido a su falta de transparencia. Este tipo de cláusula transforma al avalista en fiador solidario, convirtiéndolo en deudor principal junto al titular del préstamo. Esta transformación implica una renuncia automática a los derechos propios del avalista, como exigir que primero se agoten los bienes del deudor principal antes de ser reclamados. Sin embargo, los bancos suelen incluir esta cláusula de manera encubierta en los contratos, sin explicarla adecuadamente ni destacar sus graves implicaciones para el consumidor. Muchas familias han descubierto su existencia sólo cuando han enfrentado problemas financieros, encontrándose con que responden con todos sus bienes presentes y futuros, igual que el deudor principal.
Los jueces han comenzado a declarar nulas estas cláusulas basándose en la falta de transparencia y el desequilibrio que generan en la relación contractual. Ejemplos de padres que avalan a sus hijos muestran cómo esta cláusula puede llevar a que los avalistas pierdan no solo su vivienda, sino también su estabilidad financiera y emocional. La jurisprudencia apunta a que los bancos no cumplen con su deber de informar de manera clara sobre esta cláusula, lo que genera abusividad y desprotección para los consumidores. Las sentencias favorables a las familias afectadas están abriendo un camino legal para reclamar la eliminación de esta cláusula y recuperar los derechos perdidos, subrayando la importancia de revisar detenidamente los contratos hipotecarios y buscar asesoramiento especializado.
Los préstamos y líneas ICO:
La Sentencia del Juzgado de Primera Instancia 29 de Barcelona 236/2023 ha puesto de manifiesto una práctica abusiva en relación con los préstamos ICO garantizados durante la pandemia de COVID-19. Estos préstamos fueron diseñados para proporcionar liquidez a empresas y autónomos con el respaldo del Estado, que avalaba hasta el 80% del importe del crédito. Sin embargo, en muchos casos, los bancos exigieron avales personales que comprometían el patrimonio de los prestatarios sin proporcionar información clara sobre las responsabilidades asumidas.
En ocasiones, los avalistas creían que su responsabilidad estaba limitada al 20% del importe no cubierto por el Estado. No obstante, las entidades financieras reclamaron el 100% de la deuda en caso de impago. La Sentencia mencionada reconoció que este desconocimiento por parte de los avalistas constituía un vicio del consentimiento, reduciendo la reclamación al 20% del crédito impagado. Esto sienta un precedente para otros afectados, destacando la importancia de analizar detalladamente las condiciones de estos préstamos y reclamar si hubo falta de transparencia.
Hipotecas multidivisa:
Las hipotecas multidivisa son préstamos hipotecarios concedidos en una moneda extranjera, como yenes o francos suizos, con intereses vinculados a índices internacionales. Aunque inicialmente parecían más económicas, las fluctuaciones del tipo de cambio hicieron que muchos consumidores terminaran pagando cuotas mucho más altas y acumulando una deuda desproporcionada.
Estas hipotecas se consideran abusivas cuando los bancos no informaron adecuadamente sobre los riesgos derivados de las fluctuaciones de la moneda. El Tribunal Supremo y el TJUE han reconocido que la falta de transparencia en la comercialización de estos productos puede llevar a su nulidad parcial. En estos casos, la hipoteca se convierte a euros y se sustituye el índice extranjero por el Euríbor. Además, se recalculan las cuotas y se reembolsa al cliente lo cobrado de más. Es posible presentar una reclamación directamente ante el banco o, si no se llega a un acuerdo, acudir a los tribunales especializados en cláusulas abusivas para buscar una resolución justa.
IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios):
El índice IRPH ha sido objeto de controversia debido a su fórmula de cálculo, que lo hace más caro que el Euríbor. Los bancos, a pesar de conocer este aspecto, omitieron informar a los consumidores sobre la necesidad de aplicar un diferencial negativo para equipararlo al mercado. La Sentencia del TJUE de 13 de julio de 2023 ha abierto la puerta a nuevas reclamaciones. Aunque no declara el IRPH como abusivo por sí mismo, establece que su falta de transparencia puede ser motivo de nulidad. Los tribunales deben analizar si el banco proporcionó información suficiente para que el consumidor entendiera el funcionamiento y las consecuencias económicas del IRPH y si la cláusula se negoció individualmente, recayendo la carga de la prueba sobre la entidad financiera.
Intereses de demora abusivos:
Los intereses de demora son aquellos que se aplican como penalización cuando un prestatario no cumple con el pago puntual de las cuotas de un préstamo. Sin embargo, en muchos contratos, las entidades financieras han fijado intereses desproporcionadamente altos, lo que ha dado lugar a que se consideren abusivos y nulos.
Tarjetas revolving:
Las tarjetas revolving permiten financiar compras a través de un crédito renovable, pero suelen implicar tipos de interés muy altos que dificultan la amortización del capital, atrapando a los consumidores en un ciclo de deuda perpetua.
La Sentencia 628/2015 declaró usurario un crédito revolving con un interés del 24,6% TAE, abriendo la posibilidad de anular contratos con intereses desproporcionados.
Para determinar si un interés es usurario, se compara con la media de los intereses de tarjetas revolving publicada por el Banco de España. Si el interés supera significativamente esta media (actualmente en torno al 20% TAE), se considera usurario. Por su parte la Sentencia 600/2020 del Tribunal Supremo confirmó que el interés medio de tarjetas revolving debe ser el parámetro para determinar la usura. A mayor interés medio del mercado, menor margen para justificar un incremento excesivo. Un interés del 26,82% TAE fue declarado usurario, incluso en un contexto de media alta del 20% TAE. Si el interés TAE supera significativamente la media publicada por el Banco de España, es posible demandar su nulidad por usura, lo que obliga a las entidades a devolver los intereses cobrados y a extinguir la deuda restante.
Cómo reclamar cláusulas abusivas bancarias con la ayuda de Litigal Hispania
Las entidades bancarias han recurrido a menudo a prácticas abusivas que perjudican gravemente a los consumidores, imponiendo condiciones desproporcionadas que pueden resultar en pagos excesivos e innecesarios. Si has sido afectado por cláusulas abusivas, es fundamental que busques asesoramiento legal especializado para poder defender tus derechos y recuperar lo que te corresponde. En Litigal Hispania, despacho de abogados en Granada, contamos con un equipo especializado en reclamaciones bancarias que te ayudará a identificar y reclamar estas cláusulas que están en contra de la ley.
Reclamar estas prácticas de manera efectiva requiere un profundo conocimiento de la legislación y una experiencia consolidada en la gestión de casos similares. La normativa española y europea ha avanzado en la protección del consumidor, especialmente en lo que respecta a intereses abusivos o cláusulas ilegales en los contratos bancarios. Sin embargo, para que estos derechos sean realmente defendidos, es crucial contar con un abogado experto que pueda guiarte a lo largo del proceso y asegurar que obtienes la compensación que te corresponde.
Iniciar una reclamación por cláusulas abusivas no sólo te permitirá recuperar cantidades que en muchos casos pueden ser significativas, sino que también contribuirá a poner fin a prácticas injustas que afectan a muchas personas. Los abogados especializados en este tipo de reclamaciones tienen la capacidad de analizar tu caso, identificar las cláusulas ilegales y presentarlas ante los tribunales de manera eficaz. Además, si la entidad bancaria se niega a la devolución de las cantidades o a la modificación de las condiciones abusivas, nuestros abogados están preparados para defender tus derechos de forma firme en el tribunal.
Es importante tener en cuenta que, al tratarse de prácticas bancarias que suelen beneficiar desproporcionadamente a las entidades, los consumidores muchas veces no son conscientes de que están siendo perjudicados. Esto hace aún más relevante el apoyo de abogados expertos, que no solo luchan por la devolución de cantidades, sino que también se aseguran de que estos abusos no se repitan en el futuro.
Gracias a nuestra experiencia como abogado en Granada, Litigal Hispania, hemos ayudado a decenas de familias a recuperar grandes sumas de dinero que, de otro modo, habrían permanecido en manos de las entidades financieras. Cada año, con el trabajo y la dedicación de nuestros abogados especializados, conseguimos que nuestros clientes se liberen de estas cargas injustas. Si sospechas que alguna de las cláusulas de tu contrato bancario es abusiva, no dudes en contactarnos. Nuestro equipo está listo para ofrecerte una evaluación detallada de tu caso y brindarte la mejor estrategia legal para recuperar lo que te pertenece.
No te enfrentes solo a los grandes bancos. En Litigal Hispania estamos para ayudarte a defender tus derechos y asegurarte de que las entidades financieras asuman su responsabilidad por las condiciones abusivas que han impuesto.
